Ob für den Aus- oder den Umbau einer Immobilie sowie mit Blick auf die Modernisierung eines Eigenheims reichen die Ersparnisse meist nicht aus. Fremdkapital muss her. Eine Baufinanzierung für Rentner und Pensionäre bietet insgesamt mehr Flexibilität - ist aber auch mit gewissen Risiken verbunden. Nicht immer wird der gewünschte Hauskredit für Rentner und Pensionäre bewilligt. Rentner und Pensionäre suchen nicht nur nach einer Baufinanzierung, sondern auch nach ihrer Bank und Berater für Hauskredit, Anschlussfinanzierung, Wohnkredit und Modernisierungskredit.
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Eines vorweg: Rentner und Pensionäre haben bessere Chancen darauf, eine Baufinanzierung bewilligt zu bekommen, wenn sie den Um- bzw. Ausbau oder die Modernisierung eines bestehenden Immobilienobjektes planen. Die Realisierung einer Baufinanzierung für eine Neufinanzierung zu erhalten, ist hingegen etwas schwieriger. Je höher aber die Anfangstilgung und je geringer der so genannte Beleihungsauslauf, desto besser stehen die Chancen für Senioren auf die angestrebte Baufinanzierung. Eine Restschuldversicherung ist dabei das Tüpfelchen auf dem "i".
Die Ansprüche der Banken beim Hauskredit für Rentner und Pensionäre
Fakt ist, dass viele Menschen 50+ über ein geregeltes Einkommen und ein stattliches Eigenkapitalportfolio verfügen. Bei Rentnern hingegen sieht das Ganze ein wenig anders aus, denn die Rentenbezüge liegen meist deutlich unter der Höhe des bisher generierten Einkommens aus Lohn oder Gehalt. Dadurch kann die Inanspruchnahme einer Immobilienfinanzierung deutlich erschwert werden. Nichtsdestotrotz ist es nicht unmöglich, dieses Ziel zu erreichen. Generell sind Banken und Kreditinstitute mit Blick auf die im Frühling 2016 verabschiedete Wohnimmobilienkreditlinie (WIKR) dazu angehalten, Finanzierungslösungen in erster Linie auf der Grundlage einer soliden Bonität bzw. der Kreditwürdigkeit des Antragstellers zu vergeben. Prinzipiell beinhaltet diese Vorgabe, dass Kreditgeber von Kreditnehmern erwarten dürfen, die Ratenzahlungen für die beanspruchte Baufinanzierung in allen Lebenslagen bedienen zu können.
Bis zu welchem Alter erhalten Senioren eine Baufinanzierungs-bewilligung?
Bei der Kreditvergabe spielt sicherlich das Alter des potenziellen Kreditnehmers eine wesentliche Rolle. Ebenso wichtig ist jedoch dessen Bonität. Ein Höchstalter gibt es offiziell mit Blick auf das Antidiskriminierungsgesetz nicht. Sehr wohl unterscheidet sich aber das Maximalalter für Baufinanzierungen bei den Kreditinstituten zum Teil sehr stark. Während einige Banken kein Darlehen mehr an Kunden vergeben, die das 65. Lebensjahr überschritten haben, erhalten interessierte Senioren bei anderen Kreditinstituten ihr gewünschtes Darlehen selbst mit im 70. Lebensjahr.
Wir haben eine Übersicht über die Altersbeschränkungen für den Kredit für Rentner und Pensionäre erstellt.
Banken sichern sich ab
Rentner, die eine hohe Eigenkapitalquote vorweisen können, haben meist deutlich bessere Möglichkeiten, die gewünschte Finanzierung bewilligt zu bekommen. Es lohnt sich daher, bereits vor der Inanspruchnahme des angedachten Darlehens zu eruieren, welche Kapitalerträge gegebenenfalls freigesetzt werden können. Denn damit kann die Rückzahlung des Immo-Kredites leichter gewährleistet werden. Steht eventuell sogar die Auszahlung einer Kapitallebensversicherung an, steigert dies die Chancen auf das Baudarlehen zusätzlich.
Immobilienfinanzierung - So können Rentner und Pensionäre profitieren
Die Erfahrung hat gezeigt, dass eine gute Vorbereitung auf das Bankgespräch entscheidend ist. Apropos: Viele Kreditnehmer in spe sind der Ansicht, dass die Hausbank in der Regel die attraktivsten Kreditkonditionen bietet. Darüber hinaus fühlt man sich bei ihr besser aufgehoben, genießt vielleicht sogar einen gewissen Vertrauensbonus, weil der Sachbearbeiter persönlich bekannt ist. All diese Faktoren wiegen hingegen die oftmals deutlich niedrigeren Zins- und Tilgungskosten, die Online-Kreditinstitute offerieren, nur ansatzweise auf. In der Tat ist die Inanspruchnahme eines Bau- bzw. Immobilienkredites bei einer Internetbank in vielen Fällen weitaus lukrativer. Es empfiehlt sich daher, niemals auf das erstbeste Angebot zu setzen, sondern die Baufinanzierungsmodelle mehrerer Anbieter in Augenschein zu nehmen. Wenn Sie sich für ein Angebot entschieden haben, lassen Sie gerne auch den Bankberater Ihres Vertrauens einen Blick darauf werfen. Er verrät Ihnen gerne, ob es eventuell Fallstricke gibt - und bietet Ihnen unter Umständen sogar ein noch günstigeres Finanzierungsangebot. Auf diese Weise "schlagen" Sie die sprichwörtlichen "zwei Fliegen mit einer Klappe": Sie wissen, dass Ihnen ein interessantes Kreditangebot vorliegt und profitieren darüber hinaus davon, dass die Immobilienfinanzierung letztlich doch bei der lokalen Hausbank abgeschlossen wird. Wem diese Art der Sicherheit wichtig ist, kann somit nur gewinnen.
Wohnkredit und Modernisierungskredit für Rentner
Informationen zum Wohnkredit für Rentner und Pensionäre haben wir in einem gesonderten Beitrag zusammen gestellt. Die Informationen entsprechen den Angaben zum Modernisierungskredit für Rentner und Pensionäre.
Tipps für Senioren
- Senioren, die bis zu ihrem Rentenalter frei von Schulden sind und eine solide Bonität vorweisen, haben sehr gute Chancen, die Immobilienfinanzierung von ihrer Bank bewilligt zu bekommen. Setzen Sie die anfängliche Tilgung so hoch wie möglich an. Dieser kann beispielsweise zwischen sieben und acht Prozent betragen. Hierbei spielt natürlich der aktuelle Zinssatz eine wesentliche Rolle. Dadurch reduziert sich später die Höhe der Rückzahlungsraten.
- Vereinbaren Sie möglichst flexible Kreditbedingungen. Idealerweise bietet man Ihnen variable Finanzierungsmodelle an, bei denen bis zu Ihrem Renteneintritt die Hauptrückzahlungslast anfällt und die Raten vergleichsweise hoch - in Anlehnung an Ihre finanziellen Gegebenheiten ausfallen. Bit dem Renteneintritt tritt die Variable in Kraft, sodass der Tilgungssatz Ihrer Baufinanzierung dem niedrigeren Renteneinkommen angepasst wird.
- Wer die Option bekommt, Sondertilgungen zu leisten, ohne dass hierfür zusätzliche Gebühren in Rechnung gestellt werden, kann als Kreditnehmer im Rentenalter ebenfalls profitieren. Somit können Sie Ihre Kreditbelastung zusätzlich immer dann mildern, wenn es um Ihre Liquidität gerade besonders gut bestellt ist.
- Je länger die Zinsbindungszeit, desto besser: Eine lange Zinsbindungszeit hilft dabei, die Gesamtkosten der Baufinanzierung zu reduzieren. Gleichzeitig minimiert sich das Risiko, dass die Rückzahlungsraten der Anschlussfinanzierung möglicherweise bis ins Unermessliche steigen. Dies ist durchaus denkbar, falls die Baufinanzierungszinsen im Zuge der Inanspruchnahme Ihres Darlehens angestiegen sind.
Fazit
Gehen Sie mit Bedacht an die Planung Ihrer Baufinanzierung heran. Rentner verfügen zwar in den meisten Fällen über ein solides Einkommen. Dies verleitet mitunter dazu, einen Kredit in Anspruch zu nehmen, um das Eigenheim zu modernisieren, zu sanieren oder sonstige Umbaumaßnahmen durchzuführen. Vergessen wird dabei jedoch oftmals, dass die Rentenhöhe meist deutlich unter der Höhe des bisherigen Einkommens liegt. Demnach ist die Inanspruchnahme einer Immobilienfinanzierung unter Umständen risikobehaftet. Ein Vergleich der Anbieter ist daher unabdingbar. Anzunehmen, dass die Hausbank stets die günstigsten Kreditkonditionen bietet, ist überdies häufig ein Trugschluss. "Genau hinsehen", lautet daher die Devise, wenn Sie auch im Rentenalter frei von finanziellen Nöten sein möchten.