Bei der Umschuldung können Kreditnehmer viel bares Geld sparen - ganz ohne Risiko

Vor einigen Jahren haben die neuen Kreditanbieter die Kreditwelt regelrecht revolutioniert: Sie definierten die Abläufe neu, so dass die Kreditentscheidung und -auszahlung schon in wenigen Tagen möglich ist. Zudem arbeiteten und arbeiten Sie sehr mengenorientiert. Lieber etwas mehr Kredite zu einem geringeren Zins vergeben, als zu viel unverzinste Positionen in der Bilanz haben - so deren Motto.

Zusätzlich mit dem in den letzten Jahren sinkenden, allgemeinen Zinsniveau kann die Umschuldung

eines Kredits für alle diejenigen sinnvoll sein, die schon einige Zeit tilgen oder "damals" im Vertrauen auf die Hausbank zu teuer abgeschlossen haben.

Umschuldung

Seit wann und warum ist umschulden sinnvoll?

Ein kurzer Blick auf die Zinsänderung der letzten Jahre zeigt das mögliche Potenzial auf welches diejenigen verzichten, die nicht rechtzeitig umschulden. Und das Darlehen weiterlaufen lassen, ohne Zinsen einsparen zu können!

Die Monatsstatistik der Bundesbank vom Juli 2018 zeigt die Entwicklung u.a. der Konsumentenkredite mit einer Laufzeit von einem bis fünf Jahren: Deren durchschnittliche Zinsen wären lt. dieser Quelle von Juni 2015 bis Mai 2018 von 4,98 % auf nur noch 4,42 % gesunken. Damit würden "Neukreditnehmer" bei den gleichen Voraussetzungen beinahe 0,5 % Punkte Zins weniger bezahlen als vor etwa drei Jahren.

Wer seinen Kredit umschulden würde, der würde bei gleichen Monatsraten früher abbezahlt haben oder bei gleicher Restlaufzeit monatlich weniger tilgen müssen. Damit kann bares Geld gespart werden.

Die Umschuldung ist auch deshalb möglich, weil der Gesetzgeber diese verbraucherfreundliche Möglichkeit explizit geschaffen hat. Sie kann von der Bank praktisch nicht ausgeschlossen werden! Damit reagierte er auf eine Jahre andauernde, mühselige Diskussion und viele Gerichtsprozesse: Diese drehten sich um die Weitergabe günstigerer Zinskonditionen und die für viele unverständliche Vorfälligkeitsentschädigung.

Umschuldung mit Kredit von Privat von Auxmoney

Mit Kredit von Privat von Auxmoney bietet sich eine weitere Möglichkeit für die Umschuldung


Die verschiedenen Varianten der Umschuldung im Detail

Wie viel Geld sich während der Laufzeit sparen lässt, das hängt von verschiedenen Faktoren ab:

 

1.) Der Wechsel der Kreditart bringt am Meisten.

Viele Kreditnehmer überziehen ihr Girokonto regelmäßig bis zum Zwei- oder Dreifachen des Nettoeinkommens. Und nehmen damit einen Kredit in Anspruch, der eigentlich nur als kurzfristige Überbrückung gedacht ist. Das Konto kann ohne vorherige Information der Bank bis zum Limit ausgeschöpft werden - auch eine jederzeitige Rückzahlung ist möglich.

Diese Flexibilität macht den Dispokredit für die Bank vergleichsweise teuer: Sie muss immer zahlungsfähig bleiben und einen gewissen Bodensatz halten, falls viele Kreditnehmer plötzlich den Dispo nutzen. Zudem erfolgt die Rückzahlung nicht Stück für Stück in planbaren Monatsraten. Dies führt dazu, dass viele Banken immer noch 10,5 oder 11 % Zinsen nehmen.

Haben Sie das Konto mit 2.000 Euro überzogen, so erreichen die Zinsen im ersten Jahr schon 229 Euro (weil die Zinsen pro Quartal sollgebucht und dann weiter verzinst werden). Beim Ratenkredit mit Tilgung wären es fast zwei Drittel Zinsen weniger (so um die etwa 85-90 Euro). Die Restschuld sinkt also schneller!

 

2.) Der Wechsel innerhalb der Kreditart sorgt für ein Zinstief.

Eine weitere Möglichkeit die Höhe der Zinsen zu drücken ist das selbst bewusste Suchen in einem Online Kreditvergleich. Viele Menschen sehen erst dann im Kreditvertrag oder den Abrechnungen nach, wenn sie ein Artikel wie dieser dazu inspiriert.

Und merken erst dann, dass Sie bei der Girokonto- oder Hausbank so manches Mal in die Loyalitätsfalle tappen: Anders als bei Fluggesellschaften wird der Stammkunde oftmals nicht besser, sondern schlechter bedient.

Da jede Bank eigenständig die Konditionen festlegt, gilt: Es ist die Regel, dass der gleiche Kredit für den gleichen Menschen unterschiedlich hohe Zinsen kostet. Aktive Banken, die die Bilanzsumme (und damit den Zinsertrag insgesamt) erweitern möchten, gehen mit der Zinsmarge etwas runter. Kalkulieren täglich für jede Laufzeit neu, so dass der Online Vergleich tatsächlich die effektivste Methode der Kreditsuche ist. Manche Banken wie die Deutsche Postbank kommunizieren sogar ganz offen, dass der Online-Kredit noch günstiger ist. 

 

3.) Die Änderungen persönlicher Kreditvoraussetzungen lädt zur Umschuldung ein

Insbesondere junge Berufstätige und junge Paare schließen kurz nach Ende der Probezeit und Beginn des ersten, richtigen unbefristeten Arbeitsvertrages gerne einen Ratenkredit ab. Manchmal bleibt nicht die Zeit die Kosten zu analysieren oder für neue Einrichtung & Co. rechtzeitig anzusparen.

Dann vergeben Banken den Ratenkredit gegen einen leichten Zinszuschlag: Weil sie aus der Erfahrung gelernt haben, dass eine Arbeitsstelle sicherer wird, wenn die Beschäftigungsdauer länger ist. Bei Banken, die in den Kreditvergleichen mit einem "von - bis" Zinssatz aufgeführt sind, sind die Berechnungsmodelle ziemlich ausgeklügelt.

Das ist so ähnlich wie bei der KFZ-Versicherung, bei der junge Autofahrer mit einem Zuschlag belegt werden. Der Unterschied beim Ratenkredit: Er ist seitens der Bank in der Regel unkündbar solange die Raten bedient werden. Steigt also das allgemeine Zinsniveau, so kann die Bank keinen "Nachschlag" verlangen. Der Kreditnehmer hat beinahe das jederzeitige Recht den laufenden Kredit umzuschulden und sofort zu sparen.

Der risikofreie Ablauf einer Umschuldung: Zinsersparnis ohne Risiko

Unsere Redaktion erreicht sehr oft die Frage, welches Risiko denn mit einer Umschuldung verbunden wäre. Der Haupttenor: Stehe ich nicht plötzlich ohne eine Finanzierung da, wenn ich keinen neuen Kredit bekommen würde? Oder setzt die Bank für die verkürzte Laufzeit eine Fälligkeitsentschädigung oder einen höheren Zinssatz an?

 

Beides kann und darf sie nicht! Denn der Ablauf der Umschuldung ist der Folgende:

 

1.) Von den ersten Schritten der geplanten Umschuldung bekommt die "Altbank" überhaupt nichts mit. Denn Sie suchen einen Kredit in einem Online Vergleich, lassen sich dann auf das Angebot der "Neubank" verlinken. Diese erstellt dann sehr schnell und oftmals noch am selben Tag ein Angebot.

 

2.) Sie entscheiden dann, ob Sie dieses Angebot annehmen und entsprechend den Regelungen des Bankgeheimnisses darf die "Neubank" den bisherigen Kreditgeber gar nicht informieren.

 

3.) Wenn Sie ausdrücklich den Bereich des Kreditvergleichs betreten, bei dem Kredite zur Umschuldung angeboten werden, dann finden Sie im Kreditantrag auch die Möglichkeit den Kredit direkt auf das bisherige Kreditkonto auszahlen zu lassen.

 

4.) Die bisherige Bank erfährt von der Umschuldung erst dann, wenn das Geld eingeht und der bisherige Kredit damit abgelöst wird.

 

Dieses Vorgehen ist vom Gesetzgeber ausdrücklich gewünscht, weil damit auch der Wettbewerb um niedrige Zinsen angefacht wird. Würde eine Bank viel zu hohe Zinsen verlangen, so hätte sie zwar vielleicht einen bis sechs Monate eine super Zinsmarge. Aber irgendwann beginnen die Verbraucher das Nachdenken und Umschulden: Sie wechseln die Kredite und sparen sofort.

Für diejenigen, die bei den Banken den ZIns festlegen ist es also immer eine schwierige Entscheidung. Diese basiert auch auf Annahmen zur Wechselwilligkeit bzw. Flexibilität der Kunden.

Beim Kreditwechsel gilt: Je früher desto besser

Das Umschulden spart umso mehr Kosten, je früher es geschieht und je höher Zinsdifferenz und offener Betrag sind. Würden beispielsweise 10.000 Euro noch offen sein, so kostet jeder Tag ohne Umschuldung bares Geld. der optimale Umschuldungszeitpunkt wäre also möglichst früh.

Ist der Dispokredit bis auf 500 oder 600 Euro zurückgezahlt und kann die Tilgung mit den nächsten beiden Gehältern erfolgen, so lohnt sich die Umschuldung wahrscheinlich nicht mehr.

Es ist also immer eine Abwägung zwischen der mit dem Suchen und der Umschuldung verbrauchten Freizeit und dem Zinsen sparen bzw. dessen Gegenwert in Euro!